ما لا يقوله لك مسؤول التمويل

في ظل تنافس البنوك وشركات التمويل السعودية على استقطاب المقترضين — خاصة مع إلغاء شرط تحويل الراتب لدى عدة جهات — يركز كثير من المتقدمين على سؤال واحد: "كم المبلغ وكم القسط؟" بينما يتجاهلون بنوداً في العقد قد تكلفهم أكثر من القرض ذاته.

البند الأول: معدل النسبة السنوي (APR) المتغير

بعض عقود التمويل تتضمن هامش ربح متغير مرتبط بمؤشر "سايبور" أو قرارات البنك المركزي. هذا يعني أن القسط الشهري الذي وافقت عليه اليوم قد يرتفع لاحقاً دون إخطارك المسبق. تأكد من أن العقد يحدد هامش ربح ثابت طوال مدة التمويل، أو اسأل صراحة عن سيناريو ارتفاع القسط.

البند الثاني: رسوم السداد المبكر

وفق ضوابط ساما، يحق للمقترض السداد المبكر، لكن بعض الجهات تشترط سداد أرباح الأشهر الثلاثة التالية كاملة. إذا كان قرضك 100,000 ريال وقررت سداده بعد سنة، قد تدفع رسوم سداد مبكر تعادل ربح ربع سنة إضافي. اسأل عن قيمة هذه الرسوم بالأرقام قبل التوقيع.

البند الثالث: نسبة عبء المديونية (DBR)

ألزم البنك المركزي السعودي جهات التمويل بألا تتجاوز الأقساط الشهرية الإجمالية — بما فيها القرض الجديد — ثلث صافي الراتب للموظف أو 25% للمتقاعد. لكن بعض الجهات تحسب هذه النسبة بطريقة تتجاهل التزاماتك الأخرى مثل بطاقات الائتمان أو أقساط "اشترِ الآن وادفع لاحقاً". النتيجة: قد تجد نفسك ملتزماً بأقساط تتجاوز قدرتك الفعلية.

كيف تحمي نفسك؟

اطلب نسخة كاملة من العقد قبل التوقيع واقرأه في بيئة هادئة. استخدم حاسبة التمويل المتوفرة على مواقع البنوك لمقارنة إجمالي مبلغ السداد وليس القسط فقط. وإذا شعرت بأن أي بند غير واضح، يحق لك طلب إيضاح مكتوب من الجهة التمويلية قبل الالتزام.