الراتب وحده لا يحدد أهليتك

في سوق التمويل الشخصي السعودي لعام 2026، تتنافس البنوك وشركات التمويل على شريحة واسعة من الموظفين، بما فيهم العاملون في القطاع الخاص بمستويات دخل متوسطة. لكن السؤال الحقيقي ليس "هل أستحق تمويلاً؟" بل "ما التكلفة الفعلية التي سأتحملها مقابل هذا التمويل؟"

الحد الأدنى للراتب: يختلف حسب الجهة

بعض شركات التمويل المرخصة تقبل طلبات من أصحاب دخل يبدأ من 3,000 إلى 5,000 ريال شهرياً. في المقابل، بنوك مثل ميم تشترط حداً أدنى يبلغ 10,000 ريال لغير العسكريين. المسافة بين هاتين النقطتين واسعة، وفهمها يوفر عليك وقت التقديم في الجهة الخطأ.

ما يحدد موافقتك فعلاً

الراتب هو البوابة، لكن القرار يعتمد على عوامل أخرى: سجلك الائتماني في "سمة"، ونسبة استقطاع المديونية الحالية، ومدة خدمتك في جهة العمل. موظف براتب 5,000 ريال بدون أي التزامات سابقة وسجل ائتماني نظيف قد يُوافق على طلبه قبل موظف براتب 15,000 ريال يحمل التزامات قائمة.

التكلفة الحقيقية: ليست القسط الشهري

موظف براتب 5,000 ريال يحصل على تمويل 15,000 ريال لمدة 12 شهراً. القسط الشهري قد يبدو مقبولاً: حوالي 1,400 ريال. لكن إجمالي ما يدفعه يقترب من 16,800 ريال — أي 1,800 ريال تكلفة تمويل إضافية. وفق ضوابط ساما، يجب ألا يتجاوز القسط ثلث صافي الراتب، أي حوالي 1,650 ريال في هذه الحالة.

البديل الذي لا يفكر فيه أحد

إذا كان الهدف من التمويل شراء جهاز أو سلعة استهلاكية، فخدمات "اشترِ الآن وادفع لاحقاً" المرخصة من ساما قد تكون أقل تكلفة من القرض الشخصي، خاصة إذا كانت بدون رسوم إضافية لفترة محدودة. قارن التكلفة الإجمالية للخيارين قبل الالتزام بأي منهما.